如今,越来越多的中产家庭试图构建家庭财富的护城河,但对于财富传承依旧缺乏章法。近日,平安私人银行保险金信托业务总监张金辉做客深圳交通广播快乐106.2频道《快乐理财》节目,从保险金信托概念、配置建议、平安保险金信托特点三个方面,详述中产家庭如何通过金融工具实现财富传承。
保险金信托,中产必备财富传承工具
主持人:保险金信托是什么?与我们熟悉的家族信托有什么区别?
张金辉:保险金信托是将保单与信托结合起来的财富传承工具。保险,是风险管理和传承工具,尤其是终身寿险,作为父母防范人身风险,为子女提前做好未来生活保障的工具,可以用较少的保费撬动比较大的保障金额,是每个中产家庭的标配。而家族信托,是一种能够实现家族传承的工具,具有保护财产独立性、传承条款具有灵活性等优点。
每个中产家庭都有财富传承需求,但国内家族信托1000万起步,对中产家庭来说门槛太高。相比较之下,保险金信托100万起步门槛,可以充分利用寿险的杠杆作用,对家庭当期现金流的占用相对较少,在不降低当期家庭消费的同时,启动家庭的传承规划安排,后续随着家庭资产的增加不断提升保障额度,是更符合中产家庭实际情况的传承工具。总结来说,保险和信托是家庭财富传承的必备工具,而保险金信托结合保险与信托的优点,相比家族信托降低了起点,为中产家庭提供了够得着、用得起的高端传承工具。
主持人:保险金信托能解决哪些问题?能否结合案例进行分析?
张金辉:很多朋友最近都看过《我的姐姐》这部电影,主人公安然父母意外去世后给安然留下了一套房子和一个未成年的弟弟,对安然来说一套房子要支撑自己和弟弟未来上学和生活的费用实在捉襟见肘。天有不测风云,中产家庭资产规模有限,父母有哪些工具能够提前为子女做好打算,即使极端情况下父母无法照顾子女周全,子女也不至于衣食不保呢?具有杠杆功能的寿险保单就是非常好的工具。寿险的保额根据被保人的年龄、性别等因素,杠杆率可以到10倍、20倍。如果她的父母在40岁时做好准备,用5万投保100万保额的寿险,那么完全不需要通过卖房子取得100万。5万分十年缴,每个月不到500元,对安然父母负担并不重,即使中途不幸离世,没缴完的部分也可以免缴。这样即使父母不在了,安然姐弟依旧生活无忧。这就是保险的功能。
主持人:那这么说,买保险不就够了,为什么还要做信托?
张金辉:只买保险是不够的。因为给钱不是目的和终点,钱用到该用的地方才能实现父母的心愿。如果安然父母投保了寿险,保险公司在安然父母去世后将上百万的理赔金赔付到安然的账户,那也不能万事大吉。
首先,人生阅历尚浅的子女得到大笔财富之后,很难保证没有亲戚、朋友来借钱或者以“保管”的名义直接侵占。现实生活中大部分情况是父母一方身故,另一方未来还可能再婚,对未成年子女来说,其受益金也存在被监护人侵占的风险。其次,子女能否管好和用好这笔钱是个未知数,缺乏金融和投资知识,拿到大笔钱投资反而容易亏掉。
主持人:我们如何规避上述风险?
张金辉:这就必须用到保险金信托。
首先,保险金信托具有隔离功能。投保人在生前将保险受益人设置为信托,保险事故发生后,理赔金直接进入信托账户,这笔钱成为信托财产,独立于所有人的财产,而受益人享有受益权。信托公司也只能按照合同约定条款来管理理赔金,不能随意支配。
其次,保险金信托由信托公司根据合同约定管理,比如平安保险金信托资金由平安信托根据委托人生前意愿按照合同管理,而平安信托作为管理能力卓越的信托公司,其管理经验丰富,会严格按照投保人对投资的要求进行投资,保障资金的安全。
再次,信托可以按照委托人意愿进行个性化分配方案设计,什么时间、给谁、满足什么条件、分配多少都可以个性化定制。
综合来说,保险金信托结合了保险的杠杆、确定赔付的功能,以及信托的资产隔离、灵活传承功能,能在中产家庭面临不幸时,为子女尤其是未成年子女提供切实的保障,不仅能多留点钱、而且尽量让钱用在该用的地方。
规模创新高,引领财富传承风潮
主持人:听说去年疫情以来保险金信托很受欢迎,今年以来也很火爆?
张金辉:平安私人银行代销的平安保险金信托目前总规模已经超过300亿,服务客户超过6000多位,平安私人银行曾经在3月份有两天单日新增超过200单,规模接近10亿。从数据来看,不仅仅是中产客户,很多高净值客户也通过保险金信托来做传承安排,目前平安私人银行的件均规模400-500万,主要是大中城市富裕中产以上的客户。包括平安的一些金牌保险代理人都为自己设立保险金信托,可以说,平安私人银行引领了一个用保险金信托为中产及高净值客户做传承安排的风潮。
主持人:为什么高净值家庭也需要配置保险金信托?
张金辉:中产家庭和高净值家庭的着眼点不同。对中产家庭来说,在家庭资产有限的情况下,保险金信托是为了预防家庭顶梁柱的人身风险,提前为子女多留下资产,同时也能保障钱管的好、用得好,不被侵占、不被滥用。
对高净值客户来说,资产规模足够大,但巨额财富对孩子来说也可能是负担,父母会担心孩子未来不思进取、挥霍无度,同时因为钱多,资产被侵占的风险更高。高净值客户选择配置保险金信托,一方面可以借由保险金信托这一相对简单的工具,作为家庭财产规划的起点;另一方面,可以充分利用保险的杠杆功能,当下将现金更多用于生产经营和投资。平安私人银行保险金信托最大规模是2.6亿,亿元以上的大单已经超过10单。
科技赋能金融,全流程线上化优势凸显
主持人:目前市场上不少金融机构可以设立保险金信托,那么平安保险金信托有哪些特点?
张金辉:平安保险金信托在产品设计、操作流程体验、客户服务等方面处于市场领先水平。在产品设计上,平安保险金信托已经实现了家庭保单的功能,投保人可以将给不同家庭成员的保单装入一个信托做整体的家庭传承安排。同时,平安私人银行将在2021年上线投保人变更为信托公司的功能,这是领先市场的尝试,能够更好的实现财产隔离。
在操作流程上,平安保险金信托早在2019年9月已实现全流程线上化,是市面上首家,也是截至目前惟一一家。客户只需在平安金管家以及平安口袋银行APP操作,即可实现保单保全和设立信托的全部流程,最短2个小时完成,这也是平安私人银行能够单日帮助200多位客户设立保险金信托的基础。
在客户服务上,平安保险金信托业务链条上的每一家服务商都是平安的子公司,寿险、信托、银行提供统一的平安服务品质保障。保险金信托作为传承工具,很多客户都选择30年以上的存续期,服务机构的延续性、各家服务商的合作稳定性都会影响到客户及其家庭未来的资产安全和传承规划的实现,平安保险金信托在这一点上更有保障。
总而言之,平安保险金信托依托平安综合金融和科技优势,以领先的产品、高效的流程和专业的服务已经成为市场上保险金信托的领导者。平安保险金信托的理念是“始于保障,忠于传承”,平安私人银行希望通过这些传承工具助力中国家庭“平安传家,传承平安”。