北京 作者: 聂国春 随着动力电池8年质保到期，费用昂贵的电池成为左右消费者购买新能源汽车的重要因素。动力电池“脱保”，保险能否补位？4月中旬，《中国消费者报》记者调查发现，人保财险、大地保险等险企已推出电池容量衰减的保险产品，缓解车主的续航焦虑。
中国汽车工业协会4月11日发布的最新数据显示，今年一季度，我国新能源汽车产销分别完成318.2万辆和307.5万辆，同比分别增长50.4%和47.1%，新能源汽车新车销量达到汽车新车总销量的41.2%。
在新能源汽车大卖的同时，部分车主在网上发帖称，自己开了8年半的新能源汽车电池衰减导致续航里程大幅下降，从原来的400公里降至100公里左右，更换电池需要花费20多万元。
动力电池质保到期
根据工信部等部门2015年出台的规定，自2016年起，新能源车企必须为电池等核心部件提供至少8年/12万公里的质保(先到达为准)。而今，这一期限已满。
一品汽车APP数据显示，今年“脱保”新能源汽车将达到32万辆，2028年将达到98万辆，2032年将升至720万辆。未来8年时间内，我国动力电池质保到期的新能源汽车总量将逼近2000万辆。
随着质保到期，部分新能源汽车的续航里程缩水严重。为此，部分车主选择更换电池。然而，高达整车价格1/3左右的电池成本吓退了不少车主。
中保研汽车技术研究院2024年10月公布的第18期动力电池零整比数据显示，59款纯电新能源样本车型中，动力电池包单件零整比均值为50.96%；单位能量电池包价格均值为1604.92元/千瓦时。以某款汽车73.6度电池包计算，换电池需要11.8万元。而该款汽车整车价格为25万元左右，电池价格占比超40%。
考虑到换电池成本昂贵，一些车企为消费者提供电池终身质保服务。不过，终身质保政策也会加上诸多限制条件，如首任车主不过户、1年内行驶里程不超过3万公里、不做营运车使用、在正规4S店做养护等。一旦车辆进入二手车市场或者违反车企的其他规定，则进入“脱保”状态。
车主期待三大保障
“虽然买新能源汽车可以节省不少使用成本，但换个电池就远超燃油车了。”网络上经常有关于买油车还是新能源汽车的讨论。
一些车主虽然购买了新能源汽车，也打算在8年电池质保期前换车，规避电池寿命问题，但卖出时因此大幅折价。而且，一些车企的电池质保服务仅限首任车主，二手车主同样面临电池“脱保”的难题。
北京昇科能源科技有限公司创始人褚政宇表示，超出车企质保范围后，面对电池容量衰减明显、维修更换价格昂贵的问题，消费者有大量延保需求。具体说来，一是电池容量衰减，车主担心脱保以后续航里程由四五百公里变成两三百公里，二是系统故障维修，三是安全保障。
要实现上述保险保障并非易事。在褚政宇看来，当前保险公司在设计电池保险产品时面临一些难点，例如，承保前不了解电池状态，缺乏电池状态的数据；承保中无法监控电池的运行，无法通过对电池的预警主动降低出险概率；出险后维修匹配缺乏判断依据，保险公司处于被动地位。
保险业人士对此感同身受。中国人保财险成都分公司相关负责人告诉记者，目前动力电池市场还存在诸多痛点，从需求端看，表现为电池贵、衰减快、不保值；从供给侧看，表现为有需求、缺产品、技术难。
容量保险降低用车成本
面对市场痛点和消费者的保障需求，保险公司开展了积极探索。
人保财险成都分公司相关负责人告诉记者，2024年6月，人保财险成都分公司参与集团级新质生产力示范项目培育工作，与宁德时代共同开展基于新能源车动力电池风险控制技术的保险应用探索，历经半年的开发，最终形成产品，为新能源车主提供有效应对动力电池容量衰减问题的解决方案。
据介绍，人保财险新能源车动力电池容量保障保险面向广大新能源车主，在约定的保险期限(1—3年)或约定的行驶公里数，电池衰减达到一定比率，即可获得电池免费更换或维修的保险保障，有效降低用车成本，提振消费者对新能源汽车的信心。
在保障的同时，人保财险与合作伙伴用科技赋能电池全生命周期。具体说来，宁德时代独家授权数据，给电池做保前检测。保中监控方面，双方建立电池衰减预警系统，提前干预，降低事故发生率。保后服务方面，人保在全国搭建了300余家合作维修机构，确保用车无忧。
据悉，自2024年12月首单落地四川后，今年人保财险将在四川省开展试点，未来将向全国进行推广。同时，该产品还将向营运车、换电场景、电动船舶等方向延伸。
记者了解到，除了人保财险，中国大地财产保险也推出了新能源汽车电池容量衰减保险。产品信息显示，保险期内若动力电池衰减大于10%，即可免费维修或更换。维修方案的保费为520元、保额5万元，更换方案保费和保额分别为3650元和10万元。在承保条件方面，涵盖市面上95%以上新能源车型(营运型车辆除外)，要求初始电池健康状态大于75%。此外，维修方案要求车龄在8年以内，累计行驶里程不超过15万公里。更换方案要求车龄不超过5年，累计行驶里程不超过50万公里。
对于险企的创新探索，监管部门持肯定态度。今年1月，金融监管总局、工信部等4部门出台《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，支持保险行业围绕新能源汽车商业车险保障需求，创新优化新能源车险供给。