北京 来源：《经济日报》 作者：于 泳
日前，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心和元保集团联合发布《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》。作为连续3年发布的主题报告，《报告》持续追踪调研互联网保险消费者的特征，全链路分析消费者的需求痛点和购险行为，并对互联网保险行业新趋势进行研判。
有研究机构的数据显示，从2012年至2022年，互联网保险的保费规模由不足300亿元增至近4800亿元，占到全行业保费收入的10%。原中国保监会副主席周延礼表示，互联网保险已成为保险业创新和发展的新引擎。互联网保险对满足消费者多元化需求、推动保险行业数字化转型、增强保险行业抗风险能力、助力社会保障体系完善有着深刻的意义。面对未来保险行业发展的新局和新机，互联网保险必须站在时代潮头，积极拥抱变革，通过创新驱动发展，提高服务质量，加强风险管理，保护消费者权益。
《报告》显示，互联网保险在发展中有以下几个特点值得关注：一是消费者健康风险保障意识突出，其中重大疾病保险是2023年持有率最高的产品，有60%的受访者表示持有重疾险。除重疾险外，商业医疗险、惠民保等健康险产品持有率也较高，分别为44%和30%。二是特定险种兴起。例如，随着宠物数量以及在人们生活中的重要性不断增加，宠物险广受青睐。《报告》显示，有27%的养宠人配置了宠物险，未购买宠物险的人群中有35%的消费者计划购买。三是家庭财产保险的需求将向三线及以下城市延伸。2023年，各地自然灾害时有发生，使得消费者开始关注家庭财产保险在缓解灾后经济压力方面的功能。此外，随着老龄化加剧，消费者的养老需求带动了商业养老险和长期护理险的购买热情。《报告》显示，商业养老险在未来计划购买的险种中排名第二位。
中国保险学会秘书长黄志强表示，互联网保险凭借便捷高效的服务流程和强大的数据算力优势，在核保、理赔等方面积极创新，成功探索出众多行之有效的解决方案。这些方案为解决传统保险固有的难题提供了有力支持，展现了互联网保险在行业发展中的巨大潜力和广阔前景。
近年来，大数据的广泛应用、大模型以及人工智能技术的突破，为保险行业打开了智能化的大门。《报告》显示，有71%的受访者认为智能化理赔提升了售后体验。当前，有线上理赔经验的消费者中，超八成对理赔满意。伴随大模型技术的深入应用，消费者对理赔的困扰有望进一步消除。元保集团CEO方锐表示，智能化趋势将为保险行业带来前所未有的机遇和挑战。随着通用大模型愈加成熟、成本逐渐降低，结合保险行业大量的数据训练和应用后，保险行业将迎来全面智能时代，未来保险将更简单、更个性、更智能。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳分析，经济发展带来的保障需求增加，人口老龄化和家庭结构变化带来的养老、医疗保险需求增长，都是互联网保险增长的关键所在。我国保险业将继续受益于经济发展和人民日益增长的风险意识，成为支撑经济稳定和社会安全的重要力量。（经济日报记者 于 泳）